中信银行信用卡践行“新零售”发展战略 迈入高质量发展“新阶段”

3月24日，中信银行股份有限公司公布了2022年度业绩报告。根据年报及业绩发布会介绍，2022年，中信银行全面推进“新零售”发展战略，信用卡业务稳中求进，各项指标保持韧性增长。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10,660.29万张，较上年末增长5.21%；信用卡贷款余额5,104.67亿元。报告期内，信用卡交易量27,922.63亿元，同比增长0.44%；实现信用卡业务收入598.23亿元，同比增长1.18%。

　　中信银行信用卡业务以合规经营和风险防控为前提，充分发挥信用卡作为金融供给侧和消费需求侧“连接器”的作用，为消费势能的持续释放注入新动力，增进广大消费者的获得感、幸福感和安全感，打造“有温度的信用卡”，为客户和社会创造价值。2022年受全国疫情形势复杂多变影响，整体经济环境和消费市场承压，根据国家统计局公布数据，1月—12月期间社会消费品零售总额439,733亿元，同比下降0.2%。在此背景下，中信银行信用卡保持新增获客量、交易量、业务收入等各项经营指标的同比正增长。同时，通过优化调整风险策略，该行信用卡资产质量整体保持平稳，截至报告期末，不良贷款余额为105.20亿元，不良率为2.06%，较上年末微升0.23个百分点，处于行业较优水平。

消费是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎。中央经济工作会议提出，把“着力扩大国内需求”确定为2023年经济工作的首要任务，明确指出要把恢复和扩大消费摆在优先位置，增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。

2022年，中信银行信用卡积极践行总行“新零售”发展战略，围绕“五主”客户关系定位及“三全”经营方略，深入构建信用卡“生态化、数字化、轻型化”新模式；坚持科技创新驱动，全面推进数字化转型；践行国企社会责任，以教育帮扶支持乡村振兴，为城市碳普惠建设研发“中信碳账户”，率先迈向绿色金融发展之路，为服务实体经济、推进高质量发展贡献力量。

生态布局 零售融合释放动能

今年3月，银保监会召开会议指出，要积极主动作为，全力推动国民经济持续向好，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。2022年，中信银行信用卡围绕促进消费、扩大内需、助稳经济的金融宗旨，充分发挥拉动个人消费信贷增长“主力军”的作用，以“新零售”发展战略为牵引，布局生态场景，深耕“五主”客户经营，构建特色产品体系，优化消费信贷投放，为广大用户打造“生活+金融”一站式信用卡金融服务生态。

首先，中信银行信用卡全方位布局战略合作伙伴，构筑多元消费生态，积极拓展商旅、互联网、新能源汽车等生态场景，创造增长新空间。围绕商旅场景，中信银行发行万豪旅享家联名信用卡、升级中信银行国泰航空联名卡，持续拓展“商旅+”生态体系，夯实业内商旅客群体系领先地位；同时，把握消费线上化趋势，积极布局排名前20的互联网头部平台，深化与支付宝、财付通、京东、抖音等平台合作，其中7家平台的获客产能居同业首位；发行首款新能源车主专属信用卡“中信银行i车信用卡”，推出购车分期产品，围绕车主客群打造动卡空间APP“友车”经营平台。

截至报告期末，中信银行信用卡线上渠道新增客户量同比增长超过20%，商旅客群有效客户数达1,577.10万户。据介绍，随着今年商旅场景的恢复，出行消费增长趋势显现，今年2月，该行信用卡的商旅场景消费同比提升7%，消费势能进一步释放。

其次，围绕全行的“新零售”战略，中信银行信用卡贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”、“主活动”、“主融资”、“主服务”等方面的客户关系定位，加大零售融合力度，扩大包含借贷双卡客户在内的客户规模。其中，2022年，该行的分行渠道信用卡获客量创新高，独立获客占比达到21%，借贷双卡客户规模持续增长。与此同时，信用卡作为入口级产品，为全行零售千万级“五主”客户经营贡献力量，实现“新零售”战略下借贷场景打通，助力零售客户的AUM增长。

在交易经营层面，中信银行信用卡开展精细化客群经营，多措并举拉动交易增长。面向存量客户，中信银行信用卡迭代升级“9分享兑”“9元享看”“精彩365”三大品牌活动，与总行零售板块联动开展“虎虎生威”整合营销，参与客户达到237万；通过优惠、分期和积分立减等活动开展线上经营，年内网络交易笔数占比近90%。面向增量客户，完善新客户的用户体验旅程，新户端绑卡率及户均交易显著提升，超过70%新客户在激活环节完成快捷支付绑卡，实现户均年均交易提升7%。

此外，为满足细分客群的多元化需求，中信银行信用卡构建特色产品体系。针对年轻客群特性，2022年推出虎虎生威卡、新国风七色卡、梅西万事达卡等“颜”卡系列产品，深化年轻客群的经营，新增获客同比增长14%，交易额同比增长24.5%，累计发卡量超过1,000万。针对女性消费偏好，该行持续深耕“魔力卡”系列产品，累计发卡量超过1,000万。同时，面向宠物客群的经营成效显现，年内交易额同比增长11%。

信用卡是消费信贷的“主力军”，在惠民生、促消费、扩内需、稳经济方面发挥重要作用。中信银行信用卡紧扣用户真实消费需求，积极发挥结算、融资的金融功能，通过消费信贷合理投放，让持卡人“愿消费、敢消费、能消费”。2022年，该行信用卡账单分期规模同比提升8%，达到历史新高；在汽车、家电、家装等消费领域布局分期场景，全年场景分期规模增幅超过300%；持续丰富产品货架，推出中信银行圆梦卡、乐Hui卡等多款分期产品，开拓增量市场。

2022年，中信银行紧密围绕客户需求，从信用卡业务全场景出发，为客户全面提供综合金融服务，在财富管理、年费及会员增值业务等产品体系上予以丰富配置，持续提升轻资本业务势能。围绕总行新零售的“主投资”客户关系定位，打造信用卡财富管理特色服务平台，为客户提供理财、基金、保险等资产配置服务，2022年理财销售额同比提升93%。同时，优化年费经营策略，保持年费收入领先优势，深化增值业务会员模式经营，持续扩大中间业务收入。截至报告期末，中信银行信用卡轻资本收入在收入总额的占比超过25%。

科技引领 数字化赋能提质增效

今年“两会”期间，政府工作报告明确提出，要促进数字经济发展，其中特别强调要促进产业数字化转型。2022年，中信银行信用卡贯彻“科技引领，创新驱动”理念，充分发挥科技创新、数字化转型的领先优势，筑牢金融科技底座，实现数字化赋能业务发展提质增效，科技创研能力增强，自主自控进程有效推进。

在平台运营方面，数字化赋能服务效能提升。中信银行信用卡5G全IP服务平台实现了对综合运营提效赋能，覆盖客服、电销、授信等6大远程运营全场景，客服坐席平均日处理量同比增长105%；整合AI智能辅助技术应用，实现坐席综合服务效能提升10%。

在产品营销层面，数字化赋能实时精准营销。中信银行信用卡通过AI外呼机器人实现智能化语音交互，实现对长尾客群的经营覆盖，全年AI外呼规模相当于节约人力5,500人。基于实时数仓实现事件营销“实时”毫秒级触达客户，已挖掘110+产品营销、交易促动等场景关键事件。依托AI技术及客户营销模型，构建覆盖全量客户的画像标签，基于5G全IP服务平台，开展千人千面精准营销，提升服务及营销效能20%。

在用户体验层面，数字化赋能科技创新。中信银行信用卡基于VR和AI技术，在动卡空间APP内上线沉浸式3D场馆“动卡元空间”，构建数字时代信用卡智慧生活新体验，该创新成果亮相第六届世界智能大会；迭代上线动卡空间APP9.0版本，构建智能化“生活+金融”一站式新平台，助力用户获享美好金融体验，截至报告期末，动卡空间APP启动月活突破1,759.34万户，同比提升8%。

2022年，中信银行信用卡持续强化科技创研能力，新增国家专利局授权专利3件，AI发明已累计获得国家专利局授权专利5件；高标准落实信创工作，完成核心系统换芯比例达39%，自主编译及掌握33个开源组件，提升自主自控能力。

绿色金融 推动绿色消费转型

近期，政府工作报告指出，要推动发展方式绿色转型，发展循环经济。2022年，中信银行信用卡积极响应国家“双碳”目标下的发展规划，落实中信集团“两增一减”低碳发展战略，业内率先首发上线个人碳减排账户——“中信碳账户”，是在该行绿色金融体系下打造的个人碳普惠平台，围绕城市的碳普惠机制建设，通过发挥金融科技优势，以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化，从而引导社会公民的绿色消费转型。

“中信碳账户”通过迭代升级，中信银行借记卡、信用卡用户及其他银行卡用户，均可通过中信银行手机银行APP、动卡空间APP注册开通，支持全民开户；目前已累计实现9个金融场景碳减排量核算，让消费者的绿色低碳行为可计量、可追溯，推动绿色低碳广泛融入民众生活。

截至报告期末，“中信碳账户”开户量68.10万，累计减排536.52吨。“中信碳账户”自上线以来获得了社会各界的高度关注和认同，成功入选首届《生态品牌发展报告(2022)》标杆案例，该行获评生态品牌认证；凭借在绿色金融创新与实践方面的突出表现，获评国际金融论坛(IFF)主办的“第三届IFF全球绿色金融奖”之创新奖。

金融为民 迈入高质量发展新阶段

信用卡服务与民生消费息息相关，与实现“人民对美好生活的向往”息息相关。中信银行信用卡秉承“金融为民”初心，履行社会责任。2022年期间，积极开展疫情纾困、服务新市民、金融消费者权益保护等多项金融服务工作，同时，响应国家乡村振兴战略，以教育帮扶助力乡村振兴，传递中信温度。

2022年期间，中信银行信用卡持续深耕“爱·信·汇”平台建设，发行“中信银行公益信用卡”，升级“爱信账户3.0版”，累计在全国28个省市自治区的学校捐赠200间“梦想中心”多媒体教室及配套课程，以教育帮扶支持乡村振兴。凭借在服务乡村振兴、专注基层教育帮扶、履行社会责任方面的突出表现，中信银行信用卡中心荣获深圳第十六届金融风云榜“年度乡村振兴典范奖”。

中信银行信用卡始终坚持高质量发展引领，针对2022年7月出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，迅速部署新规要求下的业务调整，截至年末，已取得阶段性成效。具体而言，首先，积极推进活跃客户、睡眠客户经营，持续保持睡眠卡低于20%的目标；第二，新发卡授信方面，严格落实刚性扣减要求，授信审批和调升授信额度方面，扣减累计已获得其他机构信用卡授信额度；第三，“分期手续费”调整为“利息”，通过协议、网页、账单、价目表、营销话术等各类形式，充分披露产品的年化利率(单利)值及分期违约产生的相关费用提示，并通过系统实现分期业务规范管理；第四，规范合作机构管理，通过完善合作机构准入、退出标准及审批程序管理制度，加强名单制管理。

据介绍，中信银行信用卡中心将积极落实《通知》各项新规，把握市场发展新机遇，积极推动业务创新，夯实高质量发展根基。

2023年以来，全国消费市场逐渐回暖，线下消费场景加快恢复。国家统计局数据显示，今年1—2月，社会消费品零售总额77,067亿元，同比增长3.5%。中信银行信用卡紧抓消费复苏机遇期，今年1月，因时因势推出“兔年开门红”新春主题系列活动，通过红包派送、返现立减等方式增进消费，累计送出红包超过1000万个，覆盖餐饮商超商户超11,000家门店，消费笔数环比2022年12月增幅达96%，吸引超860万人次参与，为消费复苏注入新动能。

2023年，中信银行信用卡将紧抓消费趋势向好的机遇，围绕“扩内需、促消费、稳增长”的发展思路，聚焦激发消费活力、增强消费信心，拓展惠民、便民消费场景，充分发挥信用卡作为提振消费与服务实体经济的“连接器”作用，以穿越周期的定力，致力打造“有温度的信用卡”，传递“让财富有温度”的品牌主张，全面迈入高质量发展新阶段。