中年白领三口之家理财:节余资金追加基金与股票

2019-07-22 09:11:35

中年白领三口之家理财:节余资金追加基金与股票

案例:

林先生夫妻住在广州,唯一的女儿学习成绩优异,在新加坡某大学读书,享受全额奖学金,生活费自理。林先生49岁,是某大专学校的老师,年收入8万元,保险齐全。太太48岁,是某医院医生,各类保险也比较齐全,年收入约10万元。目前,居住天河区一套新置办的126平方米住宅中,价值150万~200万元,另有一套海珠区95平方米老房,楼龄很长,价值65万元上下,若出租,月租金大概可以达到2700元/月。家有基金12万元,银行存款约20万元。请问如何理财才能快速实现100万元的流动资产梦想?

理财概述:

林先生夫妻双方工作稳定、保险齐全,现阶段与未来可预测的多数时间中不存在任何经济负担。为此,建议采取进取型投资策略,全面提高投资收益率。

在全球经济回暖的背景下,建议除保留10%到20%的流动资产部分购买保守型理财产品外,其余80%以上的流动资产全数投资在股票与基金领域。

理财建议一:家庭负担轻 不用出卖房产

对于林先生这样的中年家庭,家庭理财离不开平衡二字。除了自用房产,林先生家的固定资产与流动资产的比例大约为2比1,已经比较合理;房产年投资收益可以达到5%,完全可以充当家庭投资中的稳健保值部分。而且,林先生家并无现金方面的紧急需求,也无任何子女方面的经济负担,与其出售旧房,不如稳健保值,以观后市发展。

理财建议二:2比2比1买进取、稳健、保守产品

目前林先生家庭现有流动资产42万元,基金12万元,仅在流动资产中占据29%的比例,整体理财组合过于保守,需要加以调整。根据进取型理财策略,除了用2万元资金购买货币基金以作应急准备金之选外,建议40%的资金投资于蓝筹股票或股票型基金,40%的资金购买基金组合(包括混合型基金与债券型基金的组合),剩余20%的资金则投资在黄金或银行理财产品的保守投资领域。

这样一来,家庭流动资产中,保守、稳健与进取型理财产品的比例分别为1比2比2,整体策略偏向进取。

在此我们不妨分悲观和乐观两种情况来计算投资收益率:乐观情况下,若A股市场继续上升,蓝筹股都将有出色表现,基金组合的预期年投资收益率将可以达到8%,蓝筹股票的预期年投资收益率为12%。除此外,黄金或银行理财产品的预期年投资收益率至少为4%。则年度组合投资收益率为:12%×40%+8%×40%+4%×20=8.8%

而在悲观情况下:若全球经济持续恶化,股市继续动荡。可以悲观地假设:基金组合预期年投资收益率仅为4%,蓝筹股预期年投资收益率为0%,黄金或银行理财产品的预期年投资收益率至少为3%。则年度组合投资收益率为:0%×40%+4%×40%+3%×20%=2.2%

理财建议三:节余资金追加基金与股票

林先生夫妻一年的消费十分有限,在广州一年的消费应可控制在6万元内,则18万元的收入可剩余12万元的资产节余。建议可将节余中的少部分购买保险,每年大约增加支出1万元。

剩余的11万元可以按照3:2的比例追加到股票与基金定投中去,每年增加6万元购买蓝筹股或股票型基金,而剩余的5万元则投资基金定投。

在乐观情况下,基金定投的预期收益率可达10%,蓝筹股的投资收益率可达12%。则资产组合的年度预期投资收益率为:60%×12%+40%×10% =11.2%。

而在悲观的情况下,基金定投的预期收益率仅为4%,蓝筹股的投资收益率为0%,则年度预期投资收益率为:60%×0%+40%×4% =1.6%

结果:在以上建议下,如果未来经济走势乐观,林先生家将在2013年中,即最多需5年时间流动资产积累达到了114.5万元,实现了百万元富翁梦;而如果未来经济走势较为悲观,在2014年,流动资产积累也过百万元。